40歳までに1.2億円達成するまでのロードマップ

考え

こんにちは、ルナです。

今回は、僕が目標としている40歳までに1億2千万円を達成するためのロードマップについて書いていきます。

FIREを目指すうえで、「いつまでに、どれくらいの資産を作るのか」を決めておくことは大切だと感じています。

もちろん、将来の収入や相場によって計画は変わる可能性がありますが、現時点での目標として、40歳までに1.2億円を目指すスケジュールを整理してみました。

なぜ1.2億円なのか気になる人は前回の記事を見てみてください！

現在の資産状況

現時点での資産は500万円台です。

内訳としては、貯金額はほぼなく、資産の多くを投資に回している状況です。

若いうちはある程度リスクを取り、将来の資産形成を優先してもよいのではないかと考え、これまでは積極的に投資をしてきました。ただ、少し無理をして投資してしまった部分もあり、今振り返るとリスクを取り過ぎていたと感じています。実際に、中東情勢で相場が大きく下落したタイミングでは精神的にもかなりきつく、現金余力の大切さを実感しました。
そのため、しばらくは投資額を無理に増やすのではなく、生活防衛資金を作ることを優先したいと考えています。

まずは数か月分の生活費を現金で確保し、そのうえで毎月の投資額を少しずつ増やしていく予定です。

1.2億円達成までのシミュレーション

最近の相場はかなり好調ですが、今回は少し保守的に、年利5%を想定してシミュレーションしていきます。

今回のシミュレーションでは、現在の資産額、毎月の投資額、想定利回りを設定し、39歳までにどのように資産が増えていくのかを確認してみました。

使用したシミュレーターは、ChatGPTに作成してもらったJavaScriptのコードです。

プログラミングに詳しくない方でも、Paiza.ioなどのオンライン実行環境を使えば、ブラウザ上で簡単に試すことができます。

使ってみたい方は、Paiza.ioで「コード作成を試してみる（無料）」をクリックし、左上の言語設定を「JavaScript」に変更してから、下記のコードを貼り付けて実行してみてください。

// ==========================================
// 39歳までの資産推移シミュレーション
// 単位はすべて「万円」
// 例：500万円 → 500 と入力する
// ==========================================


// ---------- 基本設定 ----------

const currentAge = 24;        // 現在の年齢
const targetAge = 39;         // 何歳までシミュレーションするか
const currentSavings = 500;   // 現在の貯金額。500なら500万円
const annualRate = 0.05;      // 年利5%。5%は小数で0.05と書く


// ---------- 年利を月利に変換 ----------

// 毎月投資するため、年利を「1か月あたりの利率」に変換する
// Math.pow(1 + annualRate, 1 / 12) は、1年間で5%増える場合の1か月分の増え方を計算している
const monthlyRate = Math.pow(1 + annualRate, 1 / 12) - 1;


// ---------- 資産の初期値 ----------

let investmentAssets = 0;          // 投資資産。最初はまだ投資していない想定なので0万円
let cashSavings = currentSavings;  // 現金貯金。現在の貯金額500万円からスタートする


// ---------- 結果を保存する配列 ----------

let results = []; // 各年齢ごとの結果をあとでまとめて表示するために保存しておく箱


// ---------- 年齢ごとにシミュレーション ----------

// currentAgeからtargetAgeまで、1歳ずつ計算する
// つまり、24歳、25歳、26歳...39歳まで順番に計算する
for (let age = currentAge; age <= targetAge; age++) {

  // 何年目かを計算する
  // 24歳なら1年目、25歳なら2年目、26歳なら3年目になる
  const yearNumber = age - currentAge + 1;


  // ---------- 毎月の投資額を計算 ----------

  // 初年度は月5万円
  // 2年目は月15万円
  // 3年目は月25万円
  // このように毎年10万円ずつ増やす
  // ただし、月50万円を上限にする
  const monthlyInvestment = Math.min(5 + (yearNumber - 1) * 10, 50);


  // ---------- 毎月の貯金額を計算 ----------

  // 初年度だけ毎月5万円貯金する
  // 2年目以降は毎月0万円にする
  // ? は「条件が正しいとき」、: は「条件が間違っているとき」の値を表す
  const monthlySaving = yearNumber === 1 ? 5 : 0;


  // ---------- 1年間、毎月の積立と運用を計算 ----------

  // 1年は12か月なので、12回繰り返す
  for (let month = 1; month <= 12; month++) {

    // 毎月の投資額を投資資産に追加する
    // 例：1年目なら毎月5万円を追加する
    investmentAssets += monthlyInvestment;

    // 投資資産に1か月分の運用益を反映する
    // 例：月利が約0.4%なら、その分だけ投資資産が増える
    investmentAssets *= 1 + monthlyRate;

    // 毎月の貯金額を現金貯金に追加する
    // 初年度は毎月5万円、2年目以降は0万円
    // 現金貯金には運用益をつけない想定
    cashSavings += monthlySaving;
  }


  // ---------- その年の合計資産を保存 ----------

  results.push({
    age: age, // 年齢を保存する

    // 投資資産と現金貯金を足した金額を保存する
    // Math.roundは小数点以下を四捨五入する
    totalAssets: Math.round(investmentAssets + cashSavings)
  });
}


// ---------- 結果を表示 ----------

// 見出しを表示する
console.log("年齢ごとの資産推移");
console.log("----------------");

// resultsに保存した結果を1つずつ取り出して表示する
results.forEach(result => {

  // 例：24歳：623万円 のように表示する
  console.log(`${result.age}歳：${result.totalAssets}万円`);
});

ざっくりと、以下の条件でシミュレーションしました。

  • 現在の資産：500万円
  • 想定利回り：年利5%
  • 初年度の投資額：月5万円
  • 2年目以降：毎年、月の投資額を10万円ずつ増やす
  • 投資額の上限：月50万円
  • 貯金：初年度のみ月5万円、それ以降は月0円

この条件でシミュレーションすると、39歳時点で約1億2111万円となり、目標の1億2,000万円を超える計算になります。

正直、改めて数字で見てみると、かなり大変だなと感じました。

特に、最終的に月50万円を投資に回す前提になっているので、「本当にそこまで投資できるのか？」という不安もあります。

ただ、だからこそ今のうちから支出を見直し、収入を増やし、少しずつ投資額を上げていく必要があると感じました。

もちろん、このシミュレーションはあくまで現時点での目安です。実際には相場の上下や収入の変化、ライフイベントによって大きく変わる可能性があります。

それでも、目標までの距離を数字で把握できたことで、今後やるべきことが少し明確になった気がします。

年齢別の資産目標

先ほどの条件でシミュレーションした結果は、以下の通りです。

今回は年利5%を想定していますが、実際の運用成績は相場環境によって大きく変わります。相場が好調に推移すれば想定より早く到達できる可能性もありますが、反対に下落相場が続けば、達成時期が後ろ倒しになる可能性もあります。

そのため、この表は「必ずこの通りに増える」というものではなく、あくまで現時点での目標ペースとして考えています。

24歳622万円
25歳810万円
26歳1130万円
27歳1590万円
28歳2196万円
29歳2894万円
30歳3627万円
31歳4396万円
32歳5204万円
33歳6052万円
34歳6943万円
35歳7878万円
36歳8860万円
37歳9892万円
38歳10974万円
39歳12111万円

最後に

今回は、40歳までに1.2億円を達成するためのロードマップについて書いてみました。

実際にシミュレーションしてみると、39歳時点で1.2億円を超えるためには、かなり高いペースで投資を続ける必要があることが分かりました。

正直、今の自分からすると簡単な目標ではありません。特に、将来的に月50万円を投資に回すという前提はかなり大きく、収入アップや支出管理が欠かせないと感じています。

ただ、目標を数字で見える化したことで、今の自分がどのくらいのペースで資産形成を進める必要があるのかが分かりました。

もちろん、このロードマップは現時点での目安であり、相場環境や収入、ライフイベントによって変わる可能性があります。

それでも、まずは生活防衛資金を作りつつ、毎月の収支を整え、少しずつ投資額を増やしていきたいと思います。

今後は、支出の見直しや収入アップ、投資方針など、1.2億円を目指すために具体的に取り組んでいることも記事にしていく予定です。

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